Финансовые технологии, или сокращенно финтех, стремительно меняют нашу жизнь и вступают в конкуренцию с традиционными институтами в лице банков и посредников на рынке финансовых услуг. Становится возможным провести безналичный платеж от покупателя продавцу, мгновенно получить кредит по выгодной ставке, удачно инвестировать капитал – и все это, минуя банк-посредник.
Особенность процесса цифровизации в России состоит в том, что именно традиционные банки, а не венчурные фонды и инвестиционные компании стоят во главе инфраструктурных проектов, финансируют финтех-стартапы, создают площадки для испытания инновационных решений. Среди самых активных – входящие в Ассоциацию ФинТех Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. Перспективы новых технологий побуждают банковский сектор к модернизации своих бизнес-процессов, улучшению внутренних информационных систем, повышению качества анализа данных. Как следствие, технологии развиваются преимущественно для сферы b2b.
Мировой финтех сегодня перешагнул границы технологий для области финансов. Происходит переориентация на конечного потребителя, к финтеху теперь относят любые технологические инновации: инструменты распределенного реестра (blockchain), биотехнологии, искусственный интеллект, технологии работы с большими данными (Big Data), технологии машинного обучения, технологии открытых прикладных программных интерфейсов (application programming interface, API).
Среди популярных направлений развития новых технологий следует особенно выделить реестр распределенных данных и интерфейс прикладного программирования. Благодаря первой технологии появились всем известные криптовалюты, денежные суррогаты. Вторая технология представляет собой программный инструмент, позволяющий различным системам и приложениям общаться друг с другом и обмениваться данными. Технологию API успешно применяют пользователи Информационно-аналитической системы Глобас для интеграции данных в корпоративные системы.
Оборотная сторона применения новых технологий при отсутствии правового регулирования заключается в росте рисков финансовых потерь потребителей услуг, нарушении их прав, вовлечении в операции по легализации незаконно полученных средств, участию в финансовых пирамидах. Противоправные действия становятся возможны вследствие анонимности участников транзакций. Отсутствие регулирующих законов порождает несопоставимо разную степень ответственности и условия участников рынка финтех и традиционной коммерции.
Две большие задачи стоят сегодня перед российским государством и регулятором: создать инфраструктуру для всеобщего доступа к финансовым технологиям и обеспечить правовое регулирование. Только равные права условий финансирования разработок, недискриминационный доступ участников рынка к технологиям, а также защита прав потребителей и их персональных данных создадут условия для развития финтеха, применения инноваций не только в финансовой сфере, но и для трансформации всех отраслей экономики, а также созданию комфортной новой реальности для частных лиц, конечных потребителей продуктов и услуг.
В России финтех представлен в следующих сферах:
- инвестиции – сервисы, помогающие инвесторам управлять своими активами;
лояльность – специальные инструменты для управления лояльностью клиентов;
PFM (Personal Finance Management) – системы или сервисы для эффективного управления личными финансами; - онлайн-бухгалтерия – сервис по автоматизации процесса ведения отчетности;
краудфандинг и краудинвестинг – альтернативные площадки для поиска финансирования и инструменты для инвестиционных проектов; - маркетплейсы – агрегаторы информации о продуктах и услугах компаний для поиска подходящего предложения;
- необанки – банки, не имеющие физических отделений, работающие в онлайн-режиме и функционирующие на технологических платформах;
- инфраструктурные решения – специализированные сервисы, предназначенные для автоматизации следующих процессов: работа с данными, оценка кредитоспособности, информационная безопасность.
На сегодняшний день пока отсутствует нормативно-правовая база в сфере финтеха, но в рамках реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации» запланирована разработка и принятие к 2020 году нормативных правовых актов, которые обеспечат благополучное развитие инновационной отрасли.
До конца 2019 г. предстоит принять и ввести в действие несколько законов, которые регулируют порядок совершения сделок в электронной форме, законы о цифровых финансовых активах, краудфандинге (привлечении инвестиций через электронные площадки), цифровых правах.
О законе, который вступает в силу 1 октября 2019 г. и вводит понятие «цифровое право», читайте в наших следующих публикациях.
Комментариев пока нет